Особенности страхования жизни и здоровья при кредитовании

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

• страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
• при автокредите.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

• более низкая процентная ставки;
• меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
   • смерть, наступившая по ряду причине;
   • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
   • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
   • ликвидации работодателя;
   • банкротства;
   • сокращения численности или штата работников.
3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
   • от утраты (физического исчезновения);
   • от повреждений, вызванных рядом причин.
4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
   • покрыть возникшие у заемщика убытки;
   • погасить остаток долга перед банком.
5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита — по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

• сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
• в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
• выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
• некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

• ликвидация работодателя;
• сокращение штата;
• смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
• прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

• соглашение сторон;
• по собственному желанию;
• в порядке дисциплинарного взыскания;
• потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

• жизни;
• от утраты трудоспособности;
• от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

• отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
• оформление страховки одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
• единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

• смерть заемщика;
• потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
• травмы и длительная госпитализация;
• увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это…

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит…

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования…

Любой, кто хоть раз оформлял кредит, сталкивался с проблемой: кредитный специалист навязывает страховку, а иногда и просто прекращает оформлять заявку при отказе приобрести страховой полис. В то же время выгодоприобретателем при страховании кредита считается именно заемщик. Так стоит ли так категорично отказываться от полиса?

Плюсы и минусы кредитного страхования

Преимущество того или иного страхового предложения зависит от предмета страхования. Например, если заемщик страхуется от потери работы, он может не переживать о том, как ему придется погашать кредит в кризисное время. Но стоит понимать, что страховой случай – это не простое увольнение, а ликвидация организации или сокращение штата. Чтобы подтвердить страховой случай, заемщику будет необходимо предоставить бумаги, подтверждающие то, что его работодатель переживает не лучшие времена.

Страхование жизни и здоровья позволяет рассчитывать на закрытие кредита, если заемщик, скажем, погиб. Если кредит в этом случае не застрахован, остаток задолженности взыскивается с наследства заемщика.

Отрицательные стороны очевидны: заемщику приходится переплачивать, притом весьма заметно. Кроме того, даже если страховой случай наступил, необходимо собрать огромное количество документов и потратить много времени, чтобы доказать право воспользоваться страховкой.

Сумма со страховкой и без

Сумма страхования кредита составляет, как правило, от 0,5 до 3% суммы кредита в месяц (!). То есть если заемщик берет 100 тыс. рублей на год, минимум, который ему придется заплатить по страхованию, например, жизни составит 6 тыс. рублей. Даже в лучшем для заемщика случае сумма довольно внушительная.

Проблема заключается в том, что клиенту банка навязывают не одну страховку, а сразу несколько, притом наиболее дорогих. Несложно посчитать, сколько переплатит за кредит в 100 тыс. рублей заемщик с двумя 3%-страховками:

(100000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72000 рублей.

За год пользования 100 тысячами рублей заемщик выплатит только за страховку (не считая процентов) 72 тысячи. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписывать (особенно те листы, которые свидетельствуют о приобретении страховки). Возможно, отказавшись от страховки, вы сможете уменьшить переплату вдвое.

Мифы о страховании кредита

Есть несколько распространенных мифов о страховании кредита:

1. Оформление страховки повышает вероятность одобрения. Это столь же распространенное заблуждение, как и то, что оформить кредит без страховки нельзя. Сотрудник, принимающий решение о выдаче кредита, вообще не знает, оформлял ли заемщик страховку или нет. Оформление страховки остается совершенно добровольным делом заемщика и нисколько не влияет на вероятность одобрения.
2. Вернуть страховку нельзя. Об этом чаще всего предупреждают сами сотрудники офиса. Если страховка будет возвращена заемщиком, то они лишатся премии за ее оформление. Вернуть страховку можно без проблем в течение месяца с момента оформления, обратившись в банк.
3. В случае смерти заемщика кредит будет платить его семья, а страхование жизни позволяет избежать такой ситуации. На самом деле это неполная информация: семья будет платить долги погибшего заемщика только из наследованных средств. Если наследства заемщик не оставил, никто не вправе требовать с семьи ни копейки.

Только зная об этих условиях можно трезво судить о целесообразности страхования кредита.

Важно помнить: речь идет вовсе не о таких маленьких суммах, о которых ведет речь кредитный специалист. Оформляя договор страхования, заемщик рискует значительно увеличить сумму переплаты по кредиту.

Банки стараются минимизировать риски при выдаче кредитов. Распространённый способ – страхование жизни и здоровья заёмщика. Так как обязательной услуга не является, многие клиенты от неё отказываются. Но это оправдано не всегда. Разберёмся, что даёт страховка при получении кредита.

Особенности

Страхование жизни и здоровья заёмщика – это гарантия того, что обязательства перед банком будут исполнены в полном объёме. Также некоторые полисы предусматривают дополнительные выплаты застрахованному лицу или его близким.

Обычно при оформлении займа речь идёт о программах, в которые включены такие риски, как уход из жизни, получение инвалидности 1 или 2 группы.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, либо полис периодически продлевается. Размер компенсации может быть равен стоимости жилья или остатку задолженности (в этом случае величина со временем уменьшается).

Есть ряд обстоятельств, которые исключают возможность выплаты. К ним обычно относится совершение преступления, вождение в нетрезвом виде, участие в столкновениях и нарушениях общественного порядка, участие в военных действиях и т.д. Умысел застрахованного лица по общему правилу также исключает выплаты, но не всегда. Так, самоубийство обычно не является страховым случаем, но компании могут признавать его таковым при определенных условиях. Например, Сбербанк указывает, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если к моменту совершения суицида договор действовал не менее двух лет.

Что даёт страхование при оформлении кредита

Банкам выгодно, когда заёмщик застрахован. Это гарантия того, что после его смерти или при потере трудоспособности долг будет выплачен. Есть ещё вариант , но они далеко не всегда исправно исполняют перешедшие к ним вместе с имуществом обязанности.

Кредитные организации создают условия, при которых заёмщику оформить страховку выгоднее, чем отказаться от этого.

Так, наличие договора страхования может влиять на:

• ставку;
• размер одобренных средств;
• срок заимствования.

Например, в Сбербанке застрахованный клиент получит ставку по на 1% меньше. Если срок кредитования длительный, то в пересчёте это сэкономит больше средств, чем отказ от полиса. Поэтому часто для получения ипотечного займа на выгодных условиях лучше оформить страховку.

При получении потреба на небольшой срок стоит проанализировать, сколько стоят услуги и есть ли в них необходимость. Как правило, страхование в таком случае не несёт значительной выгоды. Не стоит забывать, что банк может , если заёмщик впоследствии откажется от страховки.

Программы страхования

Крупные банки обычно предлагают свои программы. Так, в Сбербанке действует «Защищённый заёмщик Онлайн» для клиентов, оформивших ипотечный кредит. Страховыми рисками признаются уход из жизни, а также получение инвалидности 1 или 2 группы. Сумма страховой защиты устанавливается в размере оставшейся задолженности и влияет на стоимость полиса.

ВТБ предлагает программу комплексного ипотечного страхования, которая включает риски в отношении и заёмщика, и имущества. К ним относится смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) по причине несчастного случая или болезни, гибель или повреждение имущества, приобретаемого в кредит, или утрата права собственности. При наступлении страхового события перед банком покрывается задолженность в пределах 3 млн руб., а 2 млн руб. заёмщик может получить по условиям программы «ПреИмущество для ипотеки».

Росгосстрах также предлагает комплексную страховку для ипотечных заёмщиков, которая покрывает риски повреждения и гибели объекта залога, смерти и утраты трудоспособности, потери права собственности на имущество.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового события (после обращения в больницу и т.д.) – уведомить об этом страховую компанию (СК). Конкретные сроки обращения должны быть указаны в договоре. Не стоит этим требованием пренебрегать, так как иначе высока вероятность столкнуться с проблемами при получении возмещения.

В СК нужно заполнить заявление на получение выплаты по установленной форме. К нему прикладывается пакет документов:

• паспорт;
• договор страхования;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая (свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности с указанием группы и степени ограничения способности к трудовой деятельности, документы из МВД и МЧС и т.д.).

Страховщик при наличии сомнений может запросить дополнительные бумаги, уточняющие сведения, а также назначить проведение медицинской экспертизы. Затем принимается решение о выплате или об отказе (срок рассмотрения заявления указывается в договоре). Если страховщик отказывает, клиент вправе обратиться в суд – таких споров довольно много в судебной практике, и статистика показывает, что потребители нередко добиваются выплат.

Оформляя кредит в Сбербанке, человек часто сталкивается с тем, что ему «добровольно-принудительно» предлагают застраховаться. Но зачем это нужно, и когда является обязательным? Какую защиту от рисков предлагает Сбербанк, и что она может дать заемщику при оформлении кредита со страховкой именно в этом банке? Обо всем этом мы подробно поговорим в этой статье.

Основные виды: полис на залог или жизнь

Закон о потребительском кредитовании граждан четко указывает на необходимость оформления страховки только в двух случаях:

• когда человек получает ипотеку;
• оформляет автокредит.

Оба вида продуктов являются залоговыми – то есть предполагают наличие собственности, являющейся обеспечением по займу. И, согласно закону, данные объекты собственности обязательно необходимо страховать. Если вы откажетесь оформлять полис – банк имеет право отказать вам в выдаче займа.

Объект залога обычно защищают от:

• риска утраты объекта;
• потери права собственности на него;
• порчи залогового имущества, и вытекающих из этого расходов.

При наступлении страхового случая, обязанность погасить все расходы берет на себя страховая компания.

Ипотека является высокорисковым продуктом , поэтому заемщик обязан застраховать свою жизнь. Это обязательно по закону, и позволяет кредитору в случае непредвиденной кончины заемщика получить выплату долга от страховой компании.

Наследники выплачивать долг за усопшего будут не обязаны . Квартира же переходит в собственность наследника первой очереди.

Сбербанк предлагает дополнительную защиту от:

• потери работы;
• потери трудоспособности;
• несчастного случая (либо ухода из жизни).

А возможно ли отказаться от страхования кредита в Сбербанке и как это сделать?

Заемщику может оказаться полезной защита от потери работы . Если работодатель сократил или уволил по собственной инициативе сотрудника, страховая компания (далее – СК) до момента его трудоустройства обязана перечислять платежи в счет займа. Это позволяет избежать просрочек и проблем с кредитором.

Остальные виды защиты, как правило, не нужны , а оплачивать их приходится каждый год, до момента погашения ссуды. Важно помнить – при потребительском кредитовании ни одна страховая программа не является обязательной, поэтому вы имеете право от нее отказаться.

Отказаться от услуг страховой компании допустимо в течение всего периода выплаты долга. Но об этом мы поговорим чуть ниже.

Важные нюансы

Перед тем как застраховаться, нужно обратить внимание на следующие нюансы:

• Обычно «Сбербанк» предлагает оформить полис в собственной дочерней компании. Но если вас не устраивают условия, которые предлагаются, вы имеете законное право самостоятельно выбрать страховщика . Не бойтесь сказать об этом сотруднику, оформляющему вам кредит.
• При наступлении страхового случая многие просто забывают о необходимости подать соответствующее заявление страхователю, в результате чего выплаты не производятся, возникают проблемы с банком.Обычно это касается потери работы.Если вы лишились рабочего места – открывайте свой договор , смотрите сроки обращения к страхователю, и подавайте заявление, предварительно уведомив о произошедшем кредитора.
• Сотрудники банка могут наставить на обязательной страховке во время оформления потребительского кредита, мотивируя это тем, что иначе вам просто не выдадут деньги. Это неправда. Смело отказывайтесь от дополнительных услуг. Вас защищает ФЗ «О потребительском кредитовании».

На самом деле, страхование может стать полезным инструментом при кредитовании, который позволит не волноваться о том, что вы потеряете доход, не сможете платить по кредиту, и у вас будут проблемы.

Обязательно ли страховать займы и еще немного информации об условиях страхования при получении кредитов, в том числе и в Сбербанке России, узнайте из этого видео:

Но к вопросу оформления страховки нужно подойти с максимальной ответственностью, выбрав оптимальные для себя условия. Тогда она станет полезным дополнением, а не обременительной обузой.

Банк, выдающий кредит, всеми способами пытается уменьшить риски невыплаты. Заёмщики кропотливо проверяются по всем пунктам. Сегодня получить кредит наличными без страховки становится практически невыполнимой задачей. Одним из важнейших факторов при оформлении кредита, является страхование здоровья и жизни. Услуга добровольная, не обязательная.

Страхование при взятии кредита — услуга страховых компаний. Благодаря ей заемщику на руки выдается полис, и обеспечивается выплата займа (полная или частичная) при травмах или заболеваниях. На практике, многие банки дают отрицательный ответ именно причине отказа от полиса.

Что предусматривает договор страхования?

Не всегда клиент исправно погашает займ, поэтому банк стремится обезопасить себя заключением . Он понижает процент не выплачиваемых кредитов и обеспечивает дальнейшую конкурентоспособность компании.

Соглашение страхования жизни, прежде всего, защищает самого человека, его родных и близких. Обязательства по кредиту возложены не на родственников, а на страховую компанию, которая выдала специальный полис.

С одной стороны, страховка повышает ежемесячный платеж и всю сумму займа целиком, что не очень приятно и удобно многим людям. Особенно это касается быстрых кредитов, которые человек берет на срочные нужды. С другой же стороны, правильно подобранный полис даст уверенность в будущем (при травмах или ) и не повесит на семью долги по выплатам.

Плюсы и минусы страхования жизни

Преимущества:

1. Защищенность родных, близких и самого человека в случае смерти или утери трудоспособности.
2. При накопительном страховании, родственники получают всю накопленную сумму (даже если страхователь погиб раньше окончания срока договора).
3. Защита наследства.
4. Защита семьи с одним работоспособным родителем.
5. Родные получают права собственности сразу после гибели. Переоформлять кредит или продавать собственность не нужно.
6. При оформлении полиса, проценты по кредиту будут значительно меньше.

Недостатки:

1. Прохождение медицинского осмотра.
2. При наступлении страховых случаев, клиент должен доказать, что у него не было (либо он не скрывал) хронических болезней.
3. Причинение травмы или смерти не должно быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое).
4. Договор стоит от 0,50% до 1% от суммы займа в год.
5. Следует внимательно изучать содержание договора, потому что существуют исключения из всех страховых случаев (самоубийство заемщика).
6. Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не возвращается.
7. Ежемесячная плата больше, потому что в нее включена оплата страховки.
8. Большой объем сбора документов после наступления страхового случая.

Обязательно ли страхование жизни при взятии кредита?

Обязательным является только страхование объекта (ОСАГО при автокредитовании и порчи, утраты имущества при ипотечном кредитовании). В соответствии со ст.935ГК РФ, страхование здоровья и жизни является полностью добровольной процедурой. Законно принудить человека к подписанию данного договора никто не имеет права. Банки изменили формулировку термина — теперь это добровольное страхование жизни и здоровья. На практике же, страховка повышает шанс на одобрение получения займов, особенно свыше 300 000 рублей.

Без получения полиса, процент по кредиту будет значительно выше, либо в нем вовсе будет отказано. Большинство организаций включают пункты о страховке в типовое соглашение, потому что люди не знают, что оно является полностью добровольным. Не внимательно прочитывая договор, человек дает согласие на предоставление ему страховых услуг. Это доказывает необходимость тщательного изучения всех документов перед подписанием.

Можно ли и как взять кредит без страховки?

Первым делом, нужно быть готовым к тому, что не нужная вам страховка будет . Все действия и разговоры лучше записать на диктофон, чтобы при необходимости можно было подать заявление в Роспотребнадзор.

• Шаг 1. Страховка оплачивается из кредитных средств, поэтому необходимо сразу сообщить, что страхование жизни Вам не нужно. Несмотря на это, скорее всего, сотрудник рассчитает ежемесячную сумму, учитывая выплаты по полису. Например, Вы берете 100 000 рублей и оплачиваете страховой 40 000 рублей (проценты по которым плюсуются к основным выплатам).
• Шаг 2. Перед подписанием внимательно прочитывайте все пункты договора и строки с мелким шрифтом. Не ставьте галочки и подписи под диктовку консультанта. Бумаги по страхованию не подписывайте. Можно сказать, что вы находитесь на больничном, ваша трудоспособность на данный момент нарушена. Поэтому подписывать соглашение вы не имеете права.
• Шаг 3. Сотрудник начнет уговаривать подписать документы и убеждать, что в данном случае кредит будет отменен. При таких обстоятельствах, нужно потребовать пригласить руководителя.
• Шаг 4. Обязательно сообщить, что ведется запись на диктофон, указать на то, что услуга вам навязывается и она вам не нужна. Если руководитель начинает говорить тоже, что и консультант, то следует рассказать ему о Ваших намерениях написать заявление в Роспотребнадзор. Действия банка в таких случаях не правомерны.

Как отказаться от оформленной страховки

Если займ не выдают без оформления страховки, а деньги нужны немедленно:

1. Сразу после взятия кредита, пишется заявление на имя руководителя. В нем описывается вся ситуация и (возврат страхования жизни по кредиту).
2. При бездействии органов банка, подаются заявления в вышестоящие инстанции: Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и прокуратуру.

Если Вы подписали бумаги не глядя и заметили договор страхования здоровья и жизни уже дома. Внимательно изучите все пункты. Просмотрите, в судебном порядке.

1. Сразу же возвращайтесь в банк. Расскажите консультанту о своем желании и заполните специальный бланк для отказа. График платежей должны пересчитать уже с новыми данными.
2. При отказе сотрудников в переоформлении договора, нужно настаивать на том, что их действия незаконны, и Вы были обманным путем принуждены к добровольной услуге.
3. Если все действия тщетны, следует написать претензию руководству банка и подать исковое заявление на расторжение соглашения о страховании здоровья и жизни.

Страховая премия при потребительском кредите

При утере трудоспособности или , организация может вернуть долг по кредиту, продав его собственность и личные вещи или за счет денежных средств его наследников. Страховые случаи, прописанные в соглашении, следует выяснить до проставления всех подписей. Если они маловероятны — от страховки нужно отказаться.

Страховую компанию заемщик выбирает самостоятельно. Консультант предоставляет на выбор несколько фирм. Страховая организация, которая не входит в этот перечень, будет проходить проверку сроком около месяца.

Порядок уплаты страховых взносов согласуется перед заключением соглашения. Размер премии бывает фиксированной суммой или процентами от общей суммы займа. Ежегодная уплата премии рассчитывается из остатков по кредиту.

Страхование жизни при ипотеке

Полисы выдаются заемщику и всем созаемщикам ипотечного кредита. Перед заключением договора заполняется специальный медицинский опросник. По его результатам решается вопрос о полном медицинском обследовании. При наличии хронических заболеваний и выявлении опасных для здоровья факторов, размер страховой премии рассчитывается индивидуально по каждому отдельному случаю.

Подведем итоги:

• Страхование здоровья и жизни заемщика и всех созаемщиков добровольное.
• Принуждать и навязывать эту услугу консультанты не имеют права.
• Страховая компания выбирается самостоятельно и может быть не из списка, предложенного банком.
• Полис защищает от проблем с выплатой кредита родственников заемщика (только при страховом случае).
• Читайте каждый пункт, подпункт и мелкий шрифт на всех листах договора.
• Никогда не подписывайте и не ставьте «галочки» под диктовку.